3月19日，农业农村部大数据发展中心（以下简称大数据发展中心）与网商银行签署战略合作协议，联合发起“农户秒贷”服务。在确保数据安全的前提下，双方将发挥在技术、数据、业务等方面的优势，将农业相关数据应用于金融风控，与网商银行大山雀卫星遥感风控系统结合，为群体提供便捷灵活的手机贷款服务。

　　小农户是“农户秒贷”的主要受益者。在全世界范围，小农户可简单定义为经营规模小于两公顷的农户，按照中国的“亩”来说就是30亩地。根据第三次农业普查数据，中国小农户数量占到农业经营主体98%以上，小农户从业人员占农业从业人员90%。

　　据了解，除覆盖广和普惠外，农户秒贷项目还将提升农户金融服务的便捷性。网商银行调研显示，66%的农户因此首次获得手机贷款，抹去了“鞋底成本”。贷款额度与使用周期也更为灵活。获得服务的农户平均借款仅5000多元。在银行网点不营业的夜间，也有大量的农户通过网商银行获得服务。

　　由于水果、蔬菜、水稻、大麦等作物生长周期不同，农户的贷款周期平均从80天到140天。他们贷款主要购买种苗、化肥、农药、大棚覆膜等，或者丰收旺季支付雇员的工资。此外，网商银行调研显示，随着农村电商兴起，直播卖货成为许多人的“新农活”，不少农户用贷款购买直播设备，备战双11、618等大促。通常而言，他们会在作物丰收或者电商销售回款后还上贷款，77%以上的人支付的利息不足100元。

　　金融活水流入田间地头，农民生活发生了什么改变呢？

　　48岁的钱库房在陕西兴平的农村种了10余亩的油菜、香菜和菠菜。三伏天是他最繁忙的季节，蔬菜价格高销路好。“伏天菜”抢种抢收抢上市，买种子、化肥、塑料薄膜的资金周转也要快。

　　“三伏天下来能收7、8万斤蔬菜。忙的时候还从村里雇佣了10来个帮工，大多是上了年纪，不能去工地务工的人，顺便解决了他们的就业问题。网商银行的贷款，把买农资和发工资的问题都解决了。”钱库房这样说。

　　在数字金融的支持下，钱库房从“伏天菜”里刨出火热的生活。还有人则为农村产业注入新活力。

　　山东省临沂市平邑县盛产山楂，李东旭靠着家乡的供应链，在广东卖了7年的冰糖葫芦，此后承包土地种起了水果。李东旭发现，当地农民不懂经营，水果品质好但销路差。2023年，他通过互联网联系到了2家电商服务机构，把家乡的桃子、山楂搬进了直播间，还因此成为百果园的供应商。

　　一根网线牵出村里的致富路。李东旭的生意好起来，卖自家水果，也收购村民的水果。“发果农工资，收水果，遇上天气灾害时周转应急，我都用网商银行，手机点一点就到账，很方便。”李东旭表示。

　　还有一些人，则让家乡的土地上新“新物种”。河南平顶山李朝阳刚刚经历了一个繁忙的旺季。几年前，在建筑工地务工的他回家乡承包了30亩地种水果。李朝阳脑子活，另辟蹊径种植日本引进的新品种白草莓，成为“国际高端水果中国化”背后的新农人。

　　除了水果供货超市，春节期间，他的农场还发展旅游，提供采摘体验，李朝阳的日子越过越红火。“今年我打算再扩大20～30亩地，种阳光葡萄。这些水果品种好，要用进口化肥，一包要1000元。而建大棚、买果苗、雇工人也需要用钱。网商银行就成了我的种地‘合伙人’。乡亲们能在家门口安居乐业，谁又愿意背井离乡呢？”李朝阳这样说。

　　农户能够“秒贷”，更得益于科技的助力。

　　“农户金融服务难涉及多方面因素，如农业生产风险高、涉农信贷政策不完善、农村金融体系不健全等，都是影响银行服务的原因，但最为根本的是对农户的信贷风险，缺乏科学有效的评估。”农业农村部大数据发展中心主任韩旭表示。

　　农业农村部大数据发展中心承担着农业农村数据汇集管理、综合分析和整合应用的职责，积累了丰富的数据资源。而定位服务三农群体和小微用户的网商银行，在农村金融产品创新上持续突破。大山雀卫星遥感风控系统，依靠卫星遥感技术，结合气候、地理位置、行业经济度等情况，识别农户种了多少亩地、种的是什么、种得好不好，是否遭遇病虫害、洪涝灾害等，从而为农户提供贷款。

　　“天上的卫星与地上的农业数据，能为农村金融带来新的火花。”网商银行行长冯亮表示。然而，农村土地确权、流转等属于机密信息。金融应用的前提是保障数据安全，数据不出域，可用不可见。

　　为破解这一难题，农业农村部大数据发展中心和网商银行，一起为这些数据搭建了一个“智能保险箱”。

　　用户的数据将受到两重保护：第一层是线下机房坚固的外层，相当于真实的保险柜。第二层则是隐私计算。它利用密码学技术，将数据和计算过程同时加密，保障原始数据不泄露的情况下，可以被分析和使用。

　　在“保险箱内”，双方充分发挥大数据在农业信贷决策支持、乡村产业精准描绘、农户信用评级等关键环节的重要作用，与网商银行大山雀卫星遥感风控系统结合，为三农群体提供便捷灵活的手机贷款服务。

　　另据了解，大数据发展中心和网商银行还将展开一系列的合作：探索挖掘大数据资源在农业产业监测、乡村发展评估、农民生活评价等领域的价值，开展农业农村大数据在农业供应链金融、养殖类农户经营状况评估等方面的应用研究，探索面向金融领域的大数据服务实时接口开发，为金融市场提供更为高效的大数据服务能力，助力农业强国建设和全面推进乡村振兴。（崔吕萍）

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